Vervroegd aflossen op hypotheek? Verstandig om eerst even te overleggen!

De hypotheekschuld moet worden afgelost
Uiteindelijk moet een hypothecaire lening altijd worden afgelost. Tegenwoordig gebeurt dat vaak doordat de consument elke maand een bedrag betaalt voor rente en aflossing. Op deze manier wordt maandelijks een stukje van de lening afgelost. Maar er zijn ook nog veel hypothecaire leningen waarop niet tussentijds wordt afgelost, maar waarbij maandelijks alleen de rente wordt betaald.

Indien er liquiditeiten beschikbaar zijn
Als gevolg van bijvoorbeeld een erfenis, verkoop aandelen of een gezond gegroeid spaarvarken kunnen er liquiditeiten ontstaan om een bestaande hypotheekschuld tussentijds voor een deel af te lossen. Vaak kan dat boetevrij per jaar voor maximaal 10 % of 20 % van het oorspronkelijke hypotheekbedrag. Zeker wanneer het spaarsaldo zo hoog is dat de bank negatieve rente gaat rekenen, wordt de afweging of een deel van het spaargeld niet beter voor een gedeeltelijke aflossing van de hypotheeklening kan worden gebruikt, begrijpelijker.

Direct gevolg van een dergelijke aflossing is, dat u negatieve rente over de spaarrekening voorkomt of verlaagt en dat de rente die betaald wordt over de hypotheeklening minder wordt.

Kwestie van rekenen en afweging maken
Indien er liquiditeiten beschikbaar zijn, dan is het verstandig om even wat langer na te denken wat in uw situatie het meest passend is. Want een aflossing die u op uw hypotheek doet, valt meestal niet zo maar terug te draaien. Dus heeft u na een vrijwillige aflossing een paar maanden later onverwacht toch extra geld nodig, dan kunt u niet een mailtje sturen in de geest van “boek die aflossing die ik heb gedaan even terug”.

Bij de vraag “Wel of niet vrijwillig gedeeltelijk aflossen” adviseren wij u de volgende vragen te stellen:

• Houdt u voldoende geld over voor onverwachte uitgaven zoals de auto die stuk gaat, etc.?
• Heeft u goed in beeld of er in de komende jaren forse kosten komen waarvoor u deze liquiditeiten nodig zult hebben? Bijvoorbeeld kinderen die gaan studeren of de badkamer die u eigenlijk al zo lang wilt vervangen.
• Heeft u misschien nog consumptief kredietleningen lopen? De rente die u daarvoor betaalt is vaak (veel) hoger dan de rente over uw hypotheek. Is dat het geval, dan is het voordeliger om eerst het consumptief krediet (voor een deel) af te lossen en pas daarna eventueel de hypotheek.
• Wat brengt de spaarrekening op dit moment op (waarschijnlijk vrijwel niets en misschien kost het wel geld)?
• Wat levert vrijwillige aflossing concreet op? Is de rente over uw hypotheek laag dan is de besparing op de rente door de aflossing ook beperkt. Daarnaast heeft u over het deel dat u aflost ook geen hypotheekrenteaftrek meer. Dus het echte voordeel wordt dan nog beperkter.
• Wat levert het gemiddeld op indien u een deel van de liquiditeiten onderbrengt in een veilig en stabiel beleggingsfonds?. Over een wat langere periode bezien levert dit in de meeste gevallen een fors hoger rendement op dan sparen of aflossen hypotheek.

Wij rekenen het graag uit
Wij hebben rekenprogramma’s waarmee we snel de vergelijking kunnen maken wat de ene of de andere keuze voor u betekent in verschil in rendement. Naast het rendement zijn er, zoals we hierboven hebben laten zien, ook andere argumenten die in een uiteindelijke afweging kunnen worden meegenomen. Stelt u het op prijs dat wij eens meedenken wat in uw situatie de meest aantrekkelijke opties zijn? Wij doen het graag. Bel of mail ons gerust. Wij zijn u graag van dienst.